這篇 McKinsey Insight 分析近來 FinTech 的發展趨勢，並分別針對 FinTech Startup 和銀行列出六點發展建議。廣義來說，FinTech 包含了任何以軟體形式提供的金融服務，所以 PayPal、支付寶、歐付寶以及各大銀行自行發行的 App，甚至各購物網站的付款介面都算 FinTech 發展的範疇。使用軟體的目的，自然是提升服務效率、利用廣泛終端（如手機）接觸更多消費者、以及活用服務過程中產生的大數據等等。
問題與對比
McKinsey 在文章開頭先說銀行業的運作方式雖然傳統，但固若金湯，只有少於 5% 的 FinTech 公司存活至今；不過隨著民眾對傳統銀行的印象惡化、手機普及與運算成本下降，如今市面上有超過 2,000 間 FinTech 公司。最後 McKinsey 提到由於銀行業務中利潤空間較大的業務開發（Origination）和銷售（Sales）越來越強調個人化，也給了 Uber、Airbnb 和 Booking 等 FinTech 公司合理的侵略機會。面對這股行業發展趨勢，McKinsey 給了如下建議：
FinTech：
- 有效率地取得客源基礎
- 善用佈點成本優勢
- 活用數據，改善信用評分等制度
- 鎖定特定應用領域
- 權衡現有資源，與銀行合作
- 適應監管與法律
銀行：
- 利用跨銀行數據進行決策
- 創造完整顧客體驗
- 打造數位行銷能力，吸引顧客
- 藉由簡化、流程化或數位化積極弭平成本劣勢
- 迅速權衡與採用新一代技術
- 重新思考數位環境中的決策結構
設定立場才能解決問題
以上結論看起來都很理所當然，但要驗證成可供執行的解決方案，就必須瞭解「成本優勢」、「現有資源」、「數位化」等概念對研究對象的影響為何。如果上司交代我研究 FinTech，我會先問他想瞭解 FinTech 的哪個部分，或是站在他的立場，想想看他為什麼想研究 FinTech。「挖掘真正的問題」永遠是訂定解決方案的第一步，雖然 FinTech 的潮流很明顯，但不同機構的作法會完全不一樣。對傳統大型銀行來說，它們的真正的問題可能是「該收購怎樣的 FinTech」、「如何利用 FinTech 改善我行的作業流程」、「我行需不需要進行數位化重整」；對創業團隊來說，它們真正的問題可能是「還有哪些潛在的 FinTech 創業機會」或「如何因應法規問題（如 Uber）」等等。
反覆驗證假設
釐清了真正的問題以後，才能進行調查、驗證假設並提出解決方案。為了避免漫無目的地找資料，與其針對一個問題提出許多想法，不如先提一個明確的假設，再針對這個假設進行驗證，如果為真，就繼續挖掘；如果為假，就換個提問方法。比方說，談到改善作業流程，一般人可能馬上會根據自己去銀行的經驗列出許多目標，如排隊取號、跨行匯款等等，因為改進每個目標都是好的，就什麼都想做，最後寫出來的報告也就很鬆散。但如果換個提問方式，變成研究「數位化是否能改善我行作業流程中最嚴重的瓶頸」，雖然看起來差不多，但解決的路徑會變得更明確：先瞭解我行的作業流程，與其中最需要改進的問題有哪些，最後再試著應用數位化，評估潛在的改進空間，接著再思考是否需要調整現有架構與方針，以達預期目標。前兩個瞭解銀行的步驟，大前研一稱之為抽象化，是進行非線性思考的重要準備工作；如此一來，這份數位化報告對上司與銀行而言才是有意義的。
圖片來源：Pexel